Apple está entrando en el espacio de compra ahora, pague más tarde con algunos ajustes al modelo existente, incluida la opción de no pagar con tarjeta de crédito. La compañía lanzará el producto a algunos consumidores esta primavera y comenzará a reportar los préstamos a las agencias de crédito en el otoño.
Esto es lo que necesita saber.
Desde el comienzo de la pandemia, la opción de «compre ahora, pague después» se ha disparado en popularidad, especialmente entre los consumidores jóvenes y de bajos ingresos que pueden no tener acceso al crédito tradicional.
Si compra en línea ropa o muebles, zapatillas o entradas para conciertos, ha visto la opción al momento de pagar para dividir el costo en cuotas más pequeñas a lo largo del tiempo. Empresas como Afterpay, Affirm, Klarna y Paypal ya ofrecen el servicio, por lo general con recargos por pagos atrasados y la opción de utilizar una tarjeta de crédito o cuenta bancaria para realizar pagos a plazos.
La versión de Apple, que está integrada con Apple Pay y facilitada por MasterCard, requerirá que el consumidor use una tarjeta de débito y una cuenta bancaria para realizar esos pagos, dijo la compañía, y no cobrará cargos por mora fijos o porcentuales. En cambio, los pagos atrasados eventualmente resultarán en que el consumidor pierda el acceso a este tipo de préstamos.
Apple dijo que su producto Compre ahora, pague después también ofrecerá fraude y protección al consumidor a través del modelo de pago por cuotas existente de MasterCard, y cobrará tarifas a los comerciantes que «son competitivas con otros productos de cuotas en el mercado», según Raúl López, portavoz de Mastercard. .
¿CÓMO FUNCIONA COMPRA AHORA, PAGA DESPUÉS?
Con la marca de «préstamos sin intereses», los servicios de compre ahora, pague después requieren que descargue una aplicación, vincule una cuenta bancaria o una tarjeta de débito o crédito, y se registre para pagar en cuotas semanales o mensuales. Algunas empresas, como Klarna y Afterpay, realizan verificaciones de crédito blandas, que no se informan a las agencias de crédito, antes de aprobar a los prestatarios. Así es como funcionará el producto de Apple también. La mayoría de los usuarios son aprobados en minutos. Los pagos programados se deducen automáticamente de la cuenta bancaria o se cargan a la tarjeta.
Los servicios generalmente no cobran más de lo que un cliente habría pagado por adelantado, lo que significa que técnicamente no hay interés, siempre que uno haga los pagos a tiempo.
Pero si un cliente paga tarde, puede estar sujeto a una tarifa fija o una tarifa calculada como un porcentaje del total adeudado. Estos pueden costar hasta $34 más intereses. Si un cliente no realiza varios pagos, es posible que no pueda usar el servicio en el futuro y la morosidad podría afectar su puntaje crediticio.
En el caso de Apple, la compañía dijo que no habrá cargos por pagos atrasados, ya sea fijos o como un porcentaje, solo la posibilidad de que los pagos no se informen a las agencias de crédito y la pérdida de acceso a los préstamos. Si un usuario desea diferir los pagos o configurar un plan de pago diferente, Apple dijo que puede comunicarse con el soporte. Varios servicios permiten a los usuarios diferir los pagos de esta manera.
¿ESTÁN PROTEGIDAS MIS COMPRAS?
En los EE. UU., los servicios de compre ahora, pague después no están cubiertos actualmente por la Ley de Veracidad en los Préstamos, que regula las tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos (aquellos que se pagan en más de cuatro cuotas).
Eso significa que podría resultarle más difícil resolver disputas con comerciantes, devolver artículos o recuperar su dinero en casos de fraude. Las empresas pueden ofrecer protecciones, pero no están obligadas a hacerlo. Las protecciones de Apple se ofrecen a través de Mastercard.
Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, aconseja a los prestatarios que eviten vincular una tarjeta de crédito para comprar ahora, pagar aplicaciones posteriores siempre que sea posible. Si lo hace, pierde las protecciones que obtiene al usar la tarjeta de crédito y, al mismo tiempo, se expone a deber intereses a la compañía de la tarjeta.
«Use la tarjeta de crédito directamente y obtenga esas protecciones», dijo. «De lo contrario, es lo peor de ambos mundos».
La decisión de Apple de no permitir que los consumidores vinculen una tarjeta de crédito a su producto Compre ahora y pague después significa que el consumidor evita acumular deudas de esta manera.
